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房贷提前还款,只亏不省!

2019-05-14 点击 评论

现在房贷利率进一步提高,很多银行已经上浮到基准利率(4.9%),还有一部分上浮10%,甚至20%,在这样的利率下,很多人都想着贷款能早点还就早点还,让银行能少薅点羊毛。并且在传统中国人观念里,有债睡不安,欠着钱就天天寻思这还完,这个能理解,毕竟利息高啊。可是实际上,提前还款不仅不能省钱,还会亏!

先来看看大家想要提前还款的原因,假设贷款100万,贷款20年,利率按照基准利率(4.90%)来算:

不管是等额本息还是等额本金的利息都可达是本金的50%。难怪有银行数据显示,一般房贷还款周期差不多是5-7年,高达90%的人会选择提前还贷。还有人情愿支付违约金也要提前还款。

那么问题来了,什么时候还款最合适呢?

根据大多数银行的规定,基本一年内还款的都需要支付违约金,其实一年内,偿还的都是以利息为主,想省也省不了多少,所以说这个规定其实是帮你省钱的。

从上图来看,前期提前偿还的话,偿还的利息居多,达不到省钱的目的;但要是后期提前偿还的话,基本没啥利息了,都是本金,所以也不能达到省利息的目的。所以说根本就不存在最佳的还款时期,要真的想省钱,简单,那就全款吧!

为什么提前还款不划算?

1、银行利率相对较低,其他投资收益超过房贷利率

现在银行的基准利率是4.9%,公积金贷款利率是3.25%,就算是4.9%上浮10%,也才5.39%,而这样的低的贷款利率,是其他贷款所不能比的。并且现在贷款收紧,想再贷款也不容易,且贷且珍惜!

如果拿着提前还贷的钱去做投资,按照目前比较保险的金融投资产品,回报率在5%以上的也不乏少数,风险稍微大一点的p2p投资,还能有超过10%的回报率产品,收益超过了银行的利息,既买了房,又赚了钱,一举两得!

2、通货膨胀率高,20年后利息不算什么

现在的通货膨胀率官方统计是7.5%,那就算是57万的利息,在20年后,57万在当时来说又能算得了什么呢?

虽然说提前还款让你无债一身轻,但是实际上,你完全可以用手中的钱取进行投资,买房或者其他理财产品,没必要为了所谓的无债而让自己陷入生活紧张的局面。如果不差这点房贷,那为何不去再买一套房呢!

各大银行提前还款的规定和算法

招商银行:不满1年要收取至少相对于实际还款额3个月的利息,而1年之后,则只需要1个月。

建设银行:不满1年要收取提前还款额的3%。1年到2年的收取2%,2年到3年的,收取1%。

农业银行:贷款不满1年,以本金*月利率收取,贷款1年后,不会收取违约金。

工商银行:贷款不满1年,要收取提前还款额的5%,贷款满1年后提前还款不收取任何违约金。

中国银行:贷款不满1年罚息3个月,贷款满一年后不收取违约金。

交通银行:对提前还款额有规定,至少为每月还款额的6倍,部分提前还款者可每年免费还款一次。

广发银行:贷款不满1年罚息2个月。贷款满1年后不收取任何违约金。

光大银行:贷款不满1年需要收取3%~6%的利息作为违约金,满了1年不需要受违约金。

浦发银行:贷款不满1年,有两种违约金方式,一种是1.5%的利息,另一种是3%的利息,而且贷款满一年之后不收取违约金。

深发展银行:比一般的银行要求更为严格,一般期限是2年,至于2年内的违约金额,则要根据合同来看。


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